互联网贷款立新规 购房炒股均不能

□本报记者欧阳剑环陈莹莹 银保监会网站17日新闻,银保监会日前发布《商业银走互联网贷款管理暂走手段》(下称《手段》),相符理界定了互联网贷款内涵及周围,清晰风险管理请...


  □本报记者 欧阳剑环 陈莹莹 

  

  银保监会网站17日新闻,银保监会日前发布《商业银走互联网贷款管理暂走手段》(下称《手段》),相符理界定了互联网贷款内涵及周围,清晰风险管理请求。行家认为,《手段》将正式竖立互联网贷款的地位,为商业银走互联网贷款营业发展挑供政策依据,从根本上有助于互联网贷款营业永远健康可不息发展。

  三类贷款不属于互联网贷款

  《手段》将互联网贷款定义为“商业银走行使互联网和移动通信等新闻通信技术,基于风险数据和风险模型进走交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完善授信审批、相符同签定、贷款支付、贷后管理等中间营业环节操作,为相符条件的借款人挑供的用于消耗、平时生产经营周转等的幼吾贷款和起伏资金贷款。”

  银保监会相关部分负责人称,根据上述定义,以下贷款不属于《手段》规范的周围,仍适用现有授信、贷款等相关监管规制。一是线上线下结相符,贷款授信中间判定仍来源于线下的贷款。例如,现在大无数所谓的线上企业起伏资金贷款、供答链融资等,商业银走贷款调查、风险评估和预授信等内心风险评估环节均在线下完善,出于便利借款人和挑高效果考虑,将贷款申请及后续操作环节于线上完善。二是片面抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款,押品的评估登记等手续必要在线下完善。三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较众线下审阅内容,不属于《手段》定义周围内的互联网贷款。

  新网银走始席钻研员董希淼认为,以互联网贷款行为切入点,主流商业银走强化与互联网银走、金融科技公司配相符,追求创新更众的模式,有助于添快银走业转型升级,挑高在金融科技时代银走业创新能力和服务能力,更好地服务实体经济。

  清晰资金用途

  上述负责人认为,互联网贷款营业具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点,易展现太甚授信、众头共债、资金用途不同规等题目。

  为防控营业风险,《手段》清晰了互联网贷款幼额、短期的原则,对消耗类幼吾名誉贷款授信设定限额,提防居民幼吾杠杆率迅速上升风险。规定单户用于消耗的幼吾名誉贷款授信额度答当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。

  兴业钻研分析师陈昊外示,《手段》并未控制幼吾经营贷和起伏资金贷款的额度上限,对于幼吾名誉贷款授信额度的控制或将使得互联网贷款无法适用于此前片面消耗场景。对于此前幼吾互联网贷款敞口较大的家庭和幼吾,在过渡期内也能够面临额度紧缩的风险。而对于幼吾经营贷和企业起伏资金贷款额度的变通设限,则表现了对于幼微企业的珍惜。

  在资金用途管理方面,《手段》请求,商业银走对相符响答条件的贷款答采取受托支付手段,并邃密化受托支付限额管理。贷款资金用途答当清晰、相符法,不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权好性投资等。如发现贷款用途造孽违规或未遵命约定用途操纵的,答当采取措施挑前收回贷款。

  规范配相符机构管理

  上述负责人强调,现在,商业银走议定众栽手段与第三方机构配相符开展互联网贷款营业。《手段》请求商业银走对配相符机构从准入到退出竖立全流程、编制性的管理机制,升迁其邃密化管理能力。在与配相符机构共同出资发放贷款时,商业银走答当遵命自立风控的原则郑重开展营业,避免成为单纯的资金挑供方。《手段》请求商业银走竖立健全内部管理制度,自力进走风险评估和授信审批,遵命适度松散的原则选择配相符机构,避免对配相符机构的太甚倚赖;同时请求银走将与配相符机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并对单笔贷款出资比例履走区间管理。

  董希淼提出,商业银走在配相符机构管理上,答完善配相符机构管理政策,竖立全走同一的准入标准和程序,履走名单制管理;调整跨区域经营管理政策,重新注视与配相符方说相符贷款的限额及出资比例、配相符机构荟萃度等,增补本地客户比例。

  在跨区展业方面,该负责人介绍,《手段》暂未对地手段人银走开展跨区互联网贷款营业竖立同一的定量指标进走控制,但地手段人银走答结相符自己风控能力郑重开展此类营业,并确保有效识别和监测跨区互联网贷款营业开展情况。同时,监管机构有权根据商业银走跨区营业的周围、风险程度等挑出进一步郑重性监管请求。片面无实体经营网点,营业主要在线上开展的银走不受《手段》关于跨区经营的控制。

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